增額終身壽險作為近年深受市場青睞的一類壽險產(chǎn)品，憑借穩(wěn)健增值、財富傳承等特征，在人身險市場中的熱度也在不斷升高。在此情況下，不少保險銷售人員將“增額終身壽險復(fù)利3.5%”作為重點推廣的宣傳語，該行為涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。近日，中國精算師協(xié)會在其微信公眾號向消費者提示風(fēng)險，終身壽險保額增長和投資收益概念差別大，請消費者予以警惕。

保額增長率不是收益率

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產(chǎn)品設(shè)計時預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。而所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。目前，多數(shù)壽險公司在其銀行代銷(下稱“銀保”)、經(jīng)紀(jì)公司代理、網(wǎng)絡(luò)銷售等渠道均推出增額終身壽險產(chǎn)品。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報告》，2021年人身險公司銀保業(yè)務(wù)全年累計實現(xiàn)原保險保費收入11990.99億元，同比增長18.63%，呈現(xiàn)連續(xù)4年增長態(tài)勢。而2021年終身壽險產(chǎn)品占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。

需要注意的是，增額終身壽險作為一款熱銷產(chǎn)品，目前有不少保險營銷員在銷售該類產(chǎn)品過程中出現(xiàn)涉嫌誤導(dǎo)性宣傳的行為，宣稱增額終身壽險復(fù)利可達3.5%。近日中國精算師協(xié)會在其微信公眾號指出，“增額終身壽險復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。

投保后前期退保損失大

增額終身壽險是理財首選?中國精算師協(xié)會強調(diào)，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險或兩全保險產(chǎn)品。保險銷售人員在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計初衷。

同時，中國精算師協(xié)會表示，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。終身壽險產(chǎn)品前期退保損失大，投保請做好長期規(guī)劃。保險消費者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%~60%的保費;若在第20年退保，收益約在2%~2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預(yù)期相符。

記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，銀保監(jiān)會對于增額終身壽險存在的問題有過通報批評。今年1月，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》指出，6家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。今年2月，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》明確，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患;增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。

針對上述情況，中國精算師協(xié)會提醒廣大保險消費者，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險產(chǎn)品。

(記者 馬續(xù)麗)

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