市面上汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)很多,不同險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)不同的理賠范圍。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等主流保險(xiǎn),車(chē)主們并不會(huì)陌生,但對(duì)于容易混淆的“駕乘險(xiǎn)”和“座位險(xiǎn)”,部分新手車(chē)主就搞不清楚了。那么兩者如何區(qū)分?這兩個(gè)險(xiǎn)種買(mǎi)哪個(gè)更好?
“車(chē)上人員意外險(xiǎn)”簡(jiǎn)稱(chēng)為駕乘險(xiǎn),而“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”則是座位險(xiǎn)。在投保上兩者最大的區(qū)別是:駕乘險(xiǎn)分為“按人投保”和“按車(chē)投保”兩種投保方式;座位險(xiǎn)則是按座投保。
在最高保額方面,駕乘險(xiǎn)的最高保額可以買(mǎi)到100萬(wàn)元,座位險(xiǎn)的最高保額可以買(mǎi)到10萬(wàn)元(每座)。對(duì)于二者的選擇,主要是看車(chē)主的需求是什么。如果是經(jīng)常出差外地的車(chē)主,平時(shí)需要開(kāi)不同類(lèi)型的車(chē)輛出行,選擇“按人投保”的駕乘險(xiǎn),可以保障車(chē)主本人在開(kāi)車(chē)時(shí)的出行安全;對(duì)于日常只開(kāi)一輛車(chē)出行的車(chē)主,或者會(huì)有把自己的車(chē)外借給朋友駕駛的情況,可以選擇“按車(chē)投保”的駕乘險(xiǎn),減少車(chē)主本人的車(chē)輛在行駛時(shí)因意外傷害造成的經(jīng)濟(jì)損失;對(duì)于一些營(yíng)運(yùn)車(chē)車(chē)主、網(wǎng)約車(chē)車(chē)主,可以通過(guò)在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保座位險(xiǎn)作為補(bǔ)充,多增加一份對(duì)車(chē)主本人以及車(chē)上乘客的責(zé)任以及保障。例如:張某作為網(wǎng)約車(chē)司機(jī),為自己的汽車(chē)投保了座位險(xiǎn)(包含全部座位),在張某因?yàn)轳{駛車(chē)輛途中發(fā)生意外導(dǎo)致本人或乘客人員傷亡時(shí),保險(xiǎn)公司將賠償治療費(fèi)或事故金。
專(zhuān)家表示,車(chē)主必須要投保的車(chē)險(xiǎn)只有交強(qiáng)險(xiǎn),而駕乘險(xiǎn)、座位險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)種,建議車(chē)主根據(jù)自己的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算進(jìn)行加保。
案例
按座位來(lái)賠付的保險(xiǎn)可能不是座位險(xiǎn)
根據(jù)某人民法院發(fā)布的駕乘險(xiǎn)典型案例,在車(chē)險(xiǎn)合同中,按座位來(lái)賠付的保險(xiǎn)不一定就是座位險(xiǎn),也有可能是駕乘險(xiǎn)。
案例顯示,2021年4月,駕駛轎車(chē)的小陳在行駛途中不慎與駕駛客車(chē)的陸某碰撞,導(dǎo)致小陳車(chē)上人員李某受傷。經(jīng)交警認(rèn)定:小陳負(fù)事故主要責(zé)任,陸某負(fù)事故次要責(zé)任,李某不負(fù)事故責(zé)任。同年12月,李某向法院提起訴訟,要求小陳、陸某及保險(xiǎn)公司賠償損失。法院經(jīng)審理認(rèn)定,除醫(yī)療費(fèi)外,小陳應(yīng)賠償李某11萬(wàn)元。又因小陳購(gòu)買(mǎi)了駕乘險(xiǎn),所以保險(xiǎn)公司應(yīng)另外賠付傷者李某6.5萬(wàn)元。
庭審中,小陳提出疑問(wèn):“我的車(chē)險(xiǎn)合同中,包含意外傷害殘疾保險(xiǎn)金最高40萬(wàn)元/座,意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額最高2萬(wàn)元/座,意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金最高1.8萬(wàn)元/座。這按座位賠付的,不就是座位險(xiǎn)嗎?那保險(xiǎn)公司賠償6.5萬(wàn)元后,我再賠償4.5萬(wàn)元不就夠了嗎?”
據(jù)了解,其實(shí)小陳本身購(gòu)買(mǎi)的是駕乘險(xiǎn),但其誤認(rèn)為駕乘險(xiǎn)和座位險(xiǎn)為同一險(xiǎn)種。那兩者到底如何理解?
駕乘險(xiǎn)旨在為傷者提供保障,保險(xiǎn)公司的賠償不以司機(jī)的責(zé)任為前提,保險(xiǎn)公司賠償后,不抵扣司機(jī)的賠償責(zé)任,司機(jī)仍須按責(zé)任賠償。所以,保險(xiǎn)公司賠付6.5萬(wàn)元后,小陳仍需全額賠付李某11萬(wàn)元。
座位險(xiǎn)旨在為司機(jī)提供保障,保險(xiǎn)公司的賠償以司機(jī)的責(zé)任為前提,保險(xiǎn)公司賠償后,司機(jī)不再需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。如果小陳投保的是座位險(xiǎn),則保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定承擔(dān)6.5萬(wàn)元的賠償責(zé)任,小陳自己賠付4.5萬(wàn)元即可。
案例中,法院判決保險(xiǎn)公司賠償6.5萬(wàn)元后,在保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi),由于李某自愿放棄相關(guān)權(quán)益,只要求小陳賠償傷殘損失4.5萬(wàn)元,最終,法院判決小陳向李某賠償傷殘損失4.5萬(wàn)元。
(記者 馬續(xù)麗)
標(biāo)簽: 汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi) 新手車(chē)主 駕乘險(xiǎn)最高保額 座位險(xiǎn)最高保額