市面上汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)很多，不同險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)不同的理賠范圍。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等主流保險(xiǎn)，車(chē)主們并不會(huì)陌生，但對(duì)于容易混淆的“駕乘險(xiǎn)”和“座位險(xiǎn)”，部分新手車(chē)主就搞不清楚了。那么兩者如何區(qū)分?這兩個(gè)險(xiǎn)種買(mǎi)哪個(gè)更好?

“車(chē)上人員意外險(xiǎn)”簡(jiǎn)稱(chēng)為駕乘險(xiǎn)，而“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”則是座位險(xiǎn)。在投保上兩者最大的區(qū)別是：駕乘險(xiǎn)分為“按人投保”和“按車(chē)投保”兩種投保方式;座位險(xiǎn)則是按座投保。

在最高保額方面，駕乘險(xiǎn)的最高保額可以買(mǎi)到100萬(wàn)元，座位險(xiǎn)的最高保額可以買(mǎi)到10萬(wàn)元(每座)。對(duì)于二者的選擇，主要是看車(chē)主的需求是什么。如果是經(jīng)常出差外地的車(chē)主，平時(shí)需要開(kāi)不同類(lèi)型的車(chē)輛出行，選擇“按人投保”的駕乘險(xiǎn)，可以保障車(chē)主本人在開(kāi)車(chē)時(shí)的出行安全;對(duì)于日常只開(kāi)一輛車(chē)出行的車(chē)主，或者會(huì)有把自己的車(chē)外借給朋友駕駛的情況，可以選擇“按車(chē)投保”的駕乘險(xiǎn)，減少車(chē)主本人的車(chē)輛在行駛時(shí)因意外傷害造成的經(jīng)濟(jì)損失;對(duì)于一些營(yíng)運(yùn)車(chē)車(chē)主、網(wǎng)約車(chē)車(chē)主，可以通過(guò)在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保座位險(xiǎn)作為補(bǔ)充，多增加一份對(duì)車(chē)主本人以及車(chē)上乘客的責(zé)任以及保障。例如：張某作為網(wǎng)約車(chē)司機(jī)，為自己的汽車(chē)投保了座位險(xiǎn)(包含全部座位)，在張某因?yàn)轳{駛車(chē)輛途中發(fā)生意外導(dǎo)致本人或乘客人員傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠償治療費(fèi)或事故金。

專(zhuān)家表示，車(chē)主必須要投保的車(chē)險(xiǎn)只有交強(qiáng)險(xiǎn)，而駕乘險(xiǎn)、座位險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)種，建議車(chē)主根據(jù)自己的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算進(jìn)行加保。

案例

按座位來(lái)賠付的保險(xiǎn)可能不是座位險(xiǎn)

根據(jù)某人民法院發(fā)布的駕乘險(xiǎn)典型案例，在車(chē)險(xiǎn)合同中，按座位來(lái)賠付的保險(xiǎn)不一定就是座位險(xiǎn)，也有可能是駕乘險(xiǎn)。

案例顯示，2021年4月，駕駛轎車(chē)的小陳在行駛途中不慎與駕駛客車(chē)的陸某碰撞，導(dǎo)致小陳車(chē)上人員李某受傷。經(jīng)交警認(rèn)定：小陳負(fù)事故主要責(zé)任，陸某負(fù)事故次要責(zé)任，李某不負(fù)事故責(zé)任。同年12月，李某向法院提起訴訟，要求小陳、陸某及保險(xiǎn)公司賠償損失。法院經(jīng)審理認(rèn)定，除醫(yī)療費(fèi)外，小陳應(yīng)賠償李某11萬(wàn)元。又因小陳購(gòu)買(mǎi)了駕乘險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)另外賠付傷者李某6.5萬(wàn)元。

庭審中，小陳提出疑問(wèn)：“我的車(chē)險(xiǎn)合同中，包含意外傷害殘疾保險(xiǎn)金最高40萬(wàn)元/座，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額最高2萬(wàn)元/座，意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金最高1.8萬(wàn)元/座。這按座位賠付的，不就是座位險(xiǎn)嗎?那保險(xiǎn)公司賠償6.5萬(wàn)元后，我再賠償4.5萬(wàn)元不就夠了嗎?”

據(jù)了解，其實(shí)小陳本身購(gòu)買(mǎi)的是駕乘險(xiǎn)，但其誤認(rèn)為駕乘險(xiǎn)和座位險(xiǎn)為同一險(xiǎn)種。那兩者到底如何理解?

駕乘險(xiǎn)旨在為傷者提供保障，保險(xiǎn)公司的賠償不以司機(jī)的責(zé)任為前提，保險(xiǎn)公司賠償后，不抵扣司機(jī)的賠償責(zé)任，司機(jī)仍須按責(zé)任賠償。所以，保險(xiǎn)公司賠付6.5萬(wàn)元后，小陳仍需全額賠付李某11萬(wàn)元。

座位險(xiǎn)旨在為司機(jī)提供保障，保險(xiǎn)公司的賠償以司機(jī)的責(zé)任為前提，保險(xiǎn)公司賠償后，司機(jī)不再需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。如果小陳投保的是座位險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定承擔(dān)6.5萬(wàn)元的賠償責(zé)任，小陳自己賠付4.5萬(wàn)元即可。

案例中，法院判決保險(xiǎn)公司賠償6.5萬(wàn)元后，在保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi)，由于李某自愿放棄相關(guān)權(quán)益，只要求小陳賠償傷殘損失4.5萬(wàn)元，最終，法院判決小陳向李某賠償傷殘損失4.5萬(wàn)元。

(記者 馬續(xù)麗)

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